Os 3 Melhores Investimentos Para Iniciantes (na minha opinião)

Está começando a investir e quer saber quais os melhores investimentos para iniciantes? Maravilha! Você está no lugar certo! Afinal, aqui vou mostrar os 3 melhores investimentos para iniciantes (na minha opinião).

Como minha intenção é que você, ao ler este artigo, tenha segurança para fazer seu primeiro investimento, irei avaliar os melhores investimentos para iniciante de acordo com 5 fatores:

• Rentabilidade
• Liquidez
• Valor mínimo de aplicação
• Segurança
• E Imposto de Renda

Então vamos direto ao primeiro investimento, mas antes saiba que também publiquei uma versão em vídeo desse conteúdo, caso prefira:

Tesouro Direto Selic

O Tesouro Direto é um título emitido pelo Governo Federal. Ou seja, ao adquirir um, você está emprestando dinheiro para o governo e, como recompensa, receberá juros por isso. O Governo emite esses títulos a fim de receber recursos para desenvolver seus programas, quitar dívidas ou mesmo fazer a máquina pública funcionar.

Existem três tipos de títulos do tesouro: Tesouro Selic, Tesouro IPCA e Tesouro Pré-Fixado. Mas o título que mais recomendo para investidores iniciantes é o Selic, pois ele tem características que são excelentes para quem está começando. Vejamos algumas:

Rentabilidade

Apesar do Tesouro Selic ser o título público de menor rentabilidade (geralmente o Tesouro IPCA e Pré-Fixado podem render mais), ele possui uma boa rentabilidade. Que inclusive, é superior a Caderneta de Poupança.

Basicamente, esse título rende o valor da taxa Selic. Se a taxa está em 5%, o título renderá algo perto dos 5%.

Liquidez

O Tesouro Selic possui alta liquidez. O que permite que você resgate o dinheiro investido a qualquer momento sem grandes perdas, visto que sua rentabilidade é diária.

No Selic, se você adquiriu um título com o vencimento para daqui há 3 anos, mas precisou regatar o dinheiro em um ano. Sem problemas! Você pode resgatá-lo antes do tempo sem perder dinheiro. É só solicitar o resgate para receber seu dinheiro em no máximo em 2 dias úteis.

Essa alta liquidez faz desse título uma excelente opção para objetivos como: reserva de emergência, aquisição de um bem, uma viagem, ou mesmo para investir um dinheiro que você ainda não sabe onde vai usar.

Mas atenção: mesmo podendo resgatar antes, saiba que o imposto de renda fica menor conforme o tempo que você permanece com o título: quanto mais tempo ficar, menos imposto pagará. Mas fique tranquilo, irei explicar melhor mais a frente.

Valor mínimo de aplicação

Geralmente quando estamos começando, ou temos medo de investir muito dinheiro, ou não temos muito para investir. É aqui que entra outra vantagem do Tesouro Selic. Nele, com menos de 100 reais você já pode fazer uma aplicação. O que faz desse título uma ótima opção para quem tem pouco dinheiro para investir, ou mesmo, para quem quer perder o medo de investir.

Segurança

Ao falar em segurança é preciso primeiro dizer que não existe investimento 100% seguro. Todo investimento possui um certo nível de risco. Entretanto, o Tesouro Direto hoje é considerado o investimento de menor risco do mercado. Isso por que ele é 100% garantindo pelo Tesouro Nacional. Em outras palavras, você só teria problemas no Tesouro Direto se o país quebrasse por completo. Somente se acontecesse uma catástrofe financeira que atingisse a nação. Mas acredite, se isso um dia acontecer, qualquer investimento sofrerá perdas: imóveis, empresas, caderneta de poupança, e por aí vai…

Imposto de Renda

Os títulos do Tesouro têm alíquota de imposto de renda regressiva. Isso significa que quanto mais você deixa seu dinheiro no investimento, menos imposto você paga. Se você deixa seu investimento até 180 dias, você paga 22,5% de imposto de renda. Se deixa mais de 720 dias, você paga 15% de imposto

Mas atenção: o imposto é sobre o lucro, não sobre o total investido. Explicando… Imagine que você investiu R$ 1.000 que após um ano resultou em R$ 1.100. O imposto vai incidir sobre R$ 100, não sobre R$ 1.100.

Mas fique sabendo que o imposto é cobrado automaticamente pelo Tesouro Direto no momento que você faz o resgate do investimento ou que o mesmo vence. Então confira a tabela das alíquotas do imposto de renda do Tesouro Direto:

• Até 180 dias, 22,5%
• Até 360 dias, 20,0%
• Até 720 dias, 17,5
• Acima de 720 dias, 15%

Além desse imposto, existe uma taxa de custódia de 0,25% ao ano cobrada pela B3 (Bolsa de Valores) que incide sobre o valor total dos seus títulos do Tesouro. O pagamento dessa taxa é dividido em duas cobranças: uma de 0,125% no primeiro dia útil de janeiro e outra de 0,125% no primeiro dia útil de julho. Sendo que esse pagamento é descontado diretamente da sua conta na sua corretora.

Mas note o seguinte: apesar do Imposto de Renda e da taxa da Bolsa de Valores, o Tesouro Selic sempre apresenta rentabilidade superior a Caderneta de Poupança.

Também vale dizer que, assim como as outras opções de investimento que serão apresentadas aqui, você não precisa investir todos os meses. Você pode investir apenas quando quiser. Se num mês você quer investir 3 vezes: ótimo. Se no outro mês você não vai investir nada, sem problemas.

CDB

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é um título emitido por bancos. Ao adquirir um, você está emprestando dinheiro para um banco. Em contra partida, você recebe o dinheiro de volta com juros. Os bancos por sua vez, emitem CDBs a fim de captar recursos para novos projetos, para pagamento de dívidas ou mesmo para crescimento de seus negócios.

Analisemos agora os CDBs:

Rentabilidade

O tipo de rentabilidade mais comum dos CDBs é a pós-fixada atrelada ao CDI. Um CDB assim, apresenta uma rentabilidade semelhante ao seguinte: CDB que rende 115% do CDI ao ano. O que significa que esse CDB rende 115% do índice CDI. Se o CDI estiver em 6%, o CDB vai render aproximadamente 6,9%. Isso sem considerar os impostos que incidem sobre essa aplicação. Mas mais a frente eu falo sobre impostos.

De qualquer forma, CDBs costumam apresentar boa rentabilidade que quase sempre é superior à do Tesouro Selic e, obviamente, superior a Caderneta de Poupança. Mas essa rentabilidade maior (se comparada ao Tesouro Selic) vem acompanhada de uma liquidez menor:

Liquidez

Existem basicamente CDBs com dois tipos de liquidez: CDBs com liquidez diária e CDBs com liquidez no prazo de vencimento.

CDBs com liquidez diária

Adquirindo um título com liquidez diária você pode resgatá-lo a qualquer momento, independente do prazo de vencimento e sem perder dinheiro. Mas vale dizer: esse tipo de CDB pode possuir um prazo de carência que determina que você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento a partir desse prazo de carência.

Exemplo: imagine um CDB com liquidez diária, que rende 100% do CDI, que possui 3 meses de carência, e que vence daqui há 2 anos. Isso significa que você não pode resgatá-lo antes de 3 meses. Após 3 meses, você pode fazer o resgate quando quiser com a respectiva rentabilidade do período. E, se você não fizer o resgate antecipado, em dois anos (quando chegar a data de vencimento do título) você receberá o dinheiro investido mais a respectiva rentabilidade.

Mas ressalto, esses CDBs costumam ter uma rentabilidade menor em comparação aos de liquidez no prazo de vencimento.

CDBs com liquidez no prazo de vencimento

Nesse tipo de CDB você só resgata o investimento na data de vencimento. Exemplo: se você adquirir um título que vencerá daqui há 2 anos, somente em 2 anos você receberá o dinheiro investido junto com a sua respectiva rentabilidade.

Valor mínimo de aplicação

Uma pequena desvantagem dos CDBs frente ao Tesouro Selic é o aporte mínimo necessário. Geralmente no CDB, você precisa de pelo menos R$ 1.000 para começar a investir. Já no Tesouro Selic, com menos de R$ 100 você já pode investir.

Segurança

Apesar do CDB ser considerado menos seguro que o Tesouro Direto, ele é considerado muito seguro. Afinal, nele o investidor conta com a garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) para valores de até R$ 250 mil. Assim, se você investir, por exemplo, 200 mil num CDB de um banco e este falir, você não perde o valor aplicado. Entretanto, se tiver investido 300 mil, o FGC irá ressarcir apenas 250 mil.

Tributação

Assim como no Tesouro Direto, os CDBs possuem uma alíquota de imposto de renda regressiva que vai de 22,5% até 15%, conforme mostra a tabela seguinte:

• Até 180 dias, 22,5%
• Até 360 dias, 20,0%
• Até 720 dias, 17,5
• Acima de 720 dias, 15%

LCI e LCA

A Letra de Crédito Imobiliário (LCI) e a Letra de Crédito do Agronegócio (LCA) são títulos de renda fixa emitidos por bancos. Na LCI os recursos captados pelo emissor são destinados ao financiamento de atividades do setor imobiliário e na LCA são destinados ao agronegócio.

De modo geral, para o investidor não há grandes diferenças entre LCI e LCA. Por isto vou tratar ambos de igual modo.

Ok, mas por que eu considero essas aplicações uma boa para quem está começando investir? Vejamos agora:

Rentabilidade

As LCIs e LCAs costumam apresentar bons níveis de rentabilidade. Obviamente, na maioria dos casos, bem maior que da Caderneta de Poupança. Em muitos casos, maior que a do Tesouro Selic. Agora com relação ao CDB, a rentabilidade costuma ser bem próxima, sendo que em alguns: é maior; em outros: menor.

A remuneração mais comum para esses títulos é um percentual do CDI, assim como no CDB. Exemplo: você pode adquirir uma LCI que rende 96% do CDI. Assim se o CDI estiver em 6%, você receberá aproximadamente 5.76% livres de imposto de renda – falo sobre imposto mais à frente.

Liquidez

O prazo mínimo de emissão é de 90 dias. Mas existem LCIs e LCAs para diversos prazos: 12 meses, 24 meses, 36 meses…

Assim como nos CDBs, existem LCIs e LCAs com liquidez diária e com liquidez no prazo de vencimento.

As com liquidez diária podem ser resgatadas a qualquer momento. Já as com liquidez no prazo de vencimento, somente na data de vencimento.

Valor mínimo de aplicação

Geralmente o valor inicial para investir nessas aplicações é a partir de mil reais. Mas existem aplicações que exigem 5 mil, 10 mil, ou mesmo 50 mil reais.

Imposto de Renda

A remuneração das LCIs e LCAs é isenta de Imposto de Renda o que é uma das grandes vantagens desse tipo de aplicação.

Mas atenção: se você notou, Tesouro Direto e CDB possuem Imposto de Renda que pode variar entre 15% e 22,5%. Já as LCIs e LCAs não possuem imposto. Mas isso não significa que elas são sempre mais rentáveis. Vejamos algumas comparações que exemplificam isso:

Exemplo 1: CDB de 120% do CDI VS LCI de 80% do CDI

Imaginando um CDI de 6% o CDB teria uma rentabilidade de aproximadamente 5,97%. Já a LCI daria aproximadamente 4,80%.

Exemplo 1: CDB de 110% do CDI VS LCI de 100% do CDI

Imaginando um CDI de 6% o CDB teria uma rentabilidade de aproximadamente 5.46%%. Já a LCI daria aproximadamente 6,00%.

Segurança

LCIs e LCAs são consideradas aplicações muito seguras pois, assim como os CDBs, estão garantidas pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC) em até 250 mil reais por CPF.

Melhores Investimentos Para Iniciantes: Conclusão

Como vimos, os melhores investimentos para iniciantes (na minha opinião) levando em consideração: rentabilidade, liquidez, segurança, aplicação mínima e imposto de renda, são:

• Tesouro Direto
• CDB
• LCI e LCA

É claro que, conforme você for aprendendo mais sobre investimentos, é importante (e recomendado) que você invista em outros produtos financeiros também. Mas para início, essas aplicações já são ótimas escolhas. Assim, espero que esse artigo te incentive a começar a investir. Caso você ainda se sinta inseguro, recomendo o artigo Como Começar a Investir.

Caso queira sair das dívidas, aumentar sua renda e ter liberdade financeira, recomendo que assista à apresentação abaixo:

Apresentação Como Sair Das Dívidas, Aumentar Sua Renda E Ter Liberdade Financeira.

 

No mais: forte abraço, fique na paz de Cristo e até a próxima.