Reserva de Emergência: tudo que você precisa saber à luz da Bíblia

Reserva de emergência é sem dúvida um dos assuntos mais importantes e impactantes da Educação Financeira Cristã. Não é exagero: se você verdadeiramente souber o poder de um fundo de emergência, sua vida financeira jamais será a mesma!

Ciente disso resolvi publicar este artigo com tudo que você precisa saber sobre Reserva de Emergência diante de uma perspectiva Bíblica. Então continue lendo e descubra:

• O que é uma reserva financeira para emergências
• Por que você precisa de uma
• Qual a quantia ideal que sua reserva deve ter
• Onde você deve colocar sua reserva: caderneta de poupança, ações, títulos públicos…

Observação: caso prefira, publiquei uma versão deste artigo em vídeo. É só acessar: https://youtu.be/rJ1MiZCb-m8

O que é um fundo de emergência?

Indo direto ao ponto, reserva de emergência é um dinheiro reservado exclusivamente para emergências ou imprevistos.

A título de exemplo, uma reserva foi exatamente o que José fez ao se tornar governador do Egito. Ele colocou 20% da produção de grãos (nos sete anos de prosperidade) num fundo de emergência. Fundo este que transformou o Egito em uma das nações mais prósperas daquela época. Fundo este que ampliou extraordinariamente o poder de Faraó sobre os egípcios e habitantes de ouras regiões.

Trazendo para os dias atuais, uma reserva é um dinheiro poupado que deve ser usado se, e somente se, ocorrer uma emergência ou imprevisto: perda de emprego, tratamento médico, entre outros imprevistos da vida.

Mas note algo: não falo apenas de imprevistos ruins, falo também de imprevistos bons. Por exemplo: uma promoção no trabalho que gera a necessidade de mudar de cidade, uma oportunidade de intercâmbio, entre outros bons imprevistos.

Por que você deve ter uma reserva para emergência?

Quero te contar rapidamente um pouco da minha história pessoal referente à reserva para emergência, pois acredito que essa história pode mostrar diversos motivos pelos quais você deve criar à sua reserva.

A partir do momento que comecei me educar financeiramente percebi que, se eu quisesse ter uma vida financeira tranquila e próspera, eu tinha que criar uma reserva financeira. Sendo assim tracei o objetivo de criar uma reserva equivalente a três meses do meu custo de vida e tratei logo de começar a criação desta reserva.

Comecei poupando 1% da minha renda, depois aumentei para 3%, 5%, 7%, até que (depois de quase um ano) estava conseguindo poupar mais de 10% dos meus rendimentos. Graças a Deus neste tempo tive algumas promoções no serviço e alguns recebimentos não previstos que ajudaram.

Fato é que, depois de um tempo, eu tinha conseguido criar minha reserva de emergência! Outro fato é que, depois de mais um tempo, a empresa onde trabalhava entrou em crise e teve que demitir vários funcionários, incluíndo eu.

Mas a boa notícia é que já tinha uma reserva capaz de manter minha família por mais de um ano! Deste modo não tive que correr desesperadamente atrás de um novo emprego. Pelo contrário, pude dedicar um ano inteiro aos meus projetos que estavam há um bom tempo no papel. Projetos que deram certo e hoje me permitem trabalhar 100% online, nos horários e lugares que eu quero.

Tudo isso devido ao poder de uma reserva financeira para emergências!

Bom… Mas além da minha história, quero contar para você outros 5 motivos para se ter um fundo de emergência:

1. Por que imprevistos acontecem com todos

Retornei para ver debaixo do sol que a corrida não é dos ligeiros, nem a batalha dos poderosos, nem tampouco são os sábios os que têm alimento, nem tampouco são os entendidos os que têm riquezas, nem mesmo os que têm conhecimento têm o favor. Por quê? Ele explicou: “Porque o tempo e o imprevisto sobrevêm a todos eles.”
Eclesiastes 9:11

Existe uma tendência irracional de acharmos que nenhum imprevisto acontecerá conosco. Assim vivemos pensando que nunca seremos demitidos, que nossa saúde sempre será de ferro, e que nunca teremos problemas, afinal Deus está no barco.

Mas a Bíblia nunca disse que estamos imunes aos imprevistos. Muito pelo contrário! Ela disse que no mundo teremos aflições (João 16:33). Ela disse que há tempo de alegrar e de entristecer (Eclesiastes 3). Ela disse que o tempo imprevisto sobrevêm a todos (Eclesiastes 9:11)!

2. Imprevistos não devem gerar dívida

Sabendo que imprevistos são inevitáveis, imagine se uma emergência financeira acontecer e você não possuir recursos financeiros para tal…

Talvez você tenha que pegar um empréstimo num banco e provavelmente terá que pagar juros por isto. Além de pagar juros, você passará a ser um devedor. E como você já deve imaginar, a Bíblia não é nada favorável a sermos devedores:

Portanto, dai a cada um o que deveis: a quem tributo, tributo; a quem imposto, imposto; a quem temor, temor; a quem honra, honra.
A ninguém devais coisa alguma, a não ser o amor com que vos ameis uns aos outros; porque quem ama aos outros cumpriu a lei.
Romanos 13:7,8

Tenha em mente: o dinheiro guardado serve de proteção contra diversas situações, incluindo situações que levariam ao endividamento.

A sabedoria oferece proteção, como o faz o dinheiro…
Eclesiastes 7:12

3. Por que o sábio possui uma reserva

Na casa do sábio há comida e azeite armazenados, mas o tolo devora tudo o que pode.
Provérbios 21:20

Este versículo diz claramente que o sábio possui uma reserva financeira. Já Eclesiastes 7:12 diz que a sabedoria oferece proteção, tal como o dinheiro. Percebe como estas coisas estão relacionadas? Quem é sábio, poupa. Quem poupa, se protege. Quem se protege, demonstra sabedoria!

4. Por que uma reserva garante a realização dos seus sonhos

Um fato: quem tem reserva financeira realiza mais sonhos do que aqueles que não tem!

Para ilustrar este fato, imagine o seguinte: você está sonhando (e poupando) para reformar sua casa. Perto de completar a quantia necessária, seu veículo estraga e o concerto terá um alto custo. Assim, se você não tem uma reserva, terá que adiar o sonho da reforma. Mas se tem, seu sonho não será adiando.

5. Por que uma reserva contribui para sua prosperidade

Existe uma máxima para se ter bons lucros nos investimentos que diz: compre na baixa e venda na alta. Em outras palavras: compre quando todos querem vender, e venda quando todos querem comprar.

Essa máxima fica evidente quando um país entra em crise. Veja o exemplo dos imóveis: na crise os preços caem e você pode comprá-los em melhores condições. Quando a crise passa, os preços sobem e você pode vendê-los a preços mais elevados. O mesmo acontece com praticamente tudo: veículos, ações de empresas, serviços, etc.

O interessante é que essa verdade já foi documentada nas Sagradas Escrituras, mais precisamente na história de José. Quando o Egito passou pelos sete anos de fartura, Faraó criou um imposto para poupar 20% da produção. Nós sete de crise onde todos queriam comprar os alimentos, Faraó vendeu e prosperou grandemente (Gênesis 41:56,57).

Agora pense bem… Só é possível comprar na baixa quando temos uma reserva. Do mesmo modo, só é possível esperar o momento de alta para vender quando temos uma reserva!

Percebe como uma reserva pode te prosperar?

Fora estes, existem inúmeros outros motivos pelos quais você deveria criar um fundo para emergências: proteger sua família em caso de desemprego, ter reservas para questões de saúde, poder aproveitar oportunidades de bons investimentos que surgirem, poder negociar preços mais baixos em grandes compras, reduzir o estresse decorrente de problemas financeiros (o que aumenta sua saúde e bem estar), reduzir problemas conjugais, ter mais poder de barganha por poder comprar à vista…

Mas como acredito que você já esteja convencido da necessidade de ter uma reserva, o ponto agora é:

De quanto deve ser sua reserva de emergência?

A quantidade mínima da sua reserva deve ser equivalente entre 3 e 6 meses do seu custo de vida, dependendo de como você obtém à sua renda. Entenda:

Equivalente à 3 meses:

Se à sua principal fonte de renda vem de um emprego extremamente estável (como por exemplo: serviço público), o recomendado é que sua reserva seja equivalente a pelo menos 3 meses do seu custo de vida. Exemplo: se seu custo de vida é de 2 mil, sua reserva deve ser de 6 mil. Se seu custo de vida é 5 mil, a reserva deve ser de 15 mil.

Equivalente à 6 meses:

Se você tem menos estabilidade de renda (se é autônomo, empresário, empreendedor ou possui pouco tempo de carteira assinada) o recomendado é que sua reserva seja equivalente a 6 meses do seu custo de vida. Exemplo: se seu custo é de 2 mil, sua reserva deve ser de 12 mil. Se seu custo é de 5 mil, sua reserva deve ser de 30 mil.

Agora faço duas ressalvas:

• Primeira: essas são as quantias mínimas recomendadas, mas o ideal é que você tenha um fundo equivalente a 12 meses.
• Segunda: à sua reserva deve ser equivalente ao seu custo de vida, não ao seu salário. Se você ganha 3 mil, mas possui custo de vida de 2 mil, considere no calculo 2 mil.

Onde colocar a sua reserva de emergência?

É comum ficar na dúvida sobre onde colocar o dinheiro do fundo de emergência: debaixo do colchão, na conta corrente, em ações de empresas, numa caderneta de poupança, em títulos públicos…

Para tirarmos essa dúvida é preciso lembrarmos do Tripé Dos Investimentos, que são as três variáveis a serem avaliadas ao se escolher um investimento:

• Segurança: se refere ao grau de risco do investimento;
• Liquidez: se refere ao quão rápido o dinheiro pode ser resgatado;
• Rentabilidade: se refere a quanto o dinheiro pode render.

Para uma reserva de emergência as únicas variáveis fundamentais são: alta liquidez e segurança. Alta liquidez pois à sua reserva deve estar em lugares que permitem a retirada rápida do dinheiro em caso de emergência. Alta segurança pois à sua reserva deve estar protegida dos riscos de grandes perdas, afinal de nada adianta guardar recursos para emergências e quando precisar, eles não existirem mais.

E a rentabilidade?

Ao contrário do que muitos pensam: o foco dos investimentos destinados para reserva não é a rentabilidade. O foco é a liquidez e segurança! É claro que devemos sempre considerarmos a rentabilidade, mas ela não é a variável essencial da sua reserva de emergência.

Dito isto, analisemos agora algumas opções para você colocar à sua reserva, tendo em mente o Tripé Dos Investimentos:

Debaixo do colchão: alta liquidez, baixíssima segurança, nenhuma rentabilidade (melhor dizendo: rentabilidade negativa pois a inflação corrói o poder de compra do dinheiro). Portanto, desconsidere seu colchão como opção para sua reserva.

Conta corrente: alta liquidez, baixa segurança (pois é fácil gastar o dinheiro sem perceber), nenhuma rentabilidade. Desconsidere também a conta corrente para uma reserva.

Ações: baixa liquidez, baixa segurança, alta rentabilidade. Apesar da alta rentabilidade das ações, por não terem alta liquidez e segurança, não são boas opções para um fundo de emergência.

Caderneta de Poupança: alta liquidez, alta segurança (investimentos até 70 mil são garantidos pelo FGC), baixa rentabilidade. Sim, a poupança é uma opção para seu fundo, não das melhores, mas é uma opção a ser considerada.

Tesouro Direto Selic: alta liquidez (geralmente pode ser resgatado no prazo de um dia), alta segurança (são garantidos pelo Tesouro Nacional), boa rentabilidade. Portanto o Tesouro Direto Selic é uma boa alternativa para uma reserva.

Como você pôde perceber, dentre as opções que apresentei a melhor foi o Tesouro Direto Selic seguido pela Caderneta de Poupança. Evidentemente, existem diversas outras boas opções (CDBs e fundos com liquidez diária são exemplos). Mas meu objetivo aqui não é descrever todas as opções existentes. Meu objetivo é te ensinar como escolher as melhores opções: aquelas com alta liquidez, alta segurança, e (se possível) boa rentabilidade.

Reserva de Emergência: conclusão

A paz de espirito que um fundo de emergência proporciona é maravilha. É fantástico saber que se algo acontecer, terei condições financeiras para resolver. É muito bom poder viver em paz sem ansiedade pelo próximo salário.

É obvio que a nossa real fonte de paz é Deus (Romanos 16:20). Mas não se engane, Ele usa de meios para cuidar de nós, e uma reserva é um destes meios.

Esforcem-se para ter uma vida tranquila, cuidar dos seus próprios negócios e trabalhar com as próprias mãos, como nós os instruímos; a fim de que andem decentemente aos olhos dos que são de fora e não dependam de ninguém.
1 Tessalonicenses 4:11-12

Se gostou deste artigo, deixe seu comentário abaixo.

Se deseja de fato melhorar sua condição financeira e ter liberdade financeira, assista a aula abaixo onde apresento 3 lições financeiras para você ter liberdade Financeira:

Link da Aula 3 Segredos Para Conquistar a Independência Financeira.

 

No mais: forte abraço e fique na paz de Cristo!